再过几天，科技创新周将在深圳举行，创新周的主题是“发展新经济？培育新动能”。随着互联网+和万众创新的深度发展，互联网车险作为新经济的代表也受到极大关注，其中一种结合了车联网的创新定价和运营模式的保险——UBI车险，逐渐受到关注。

传统车险持续亏损，服务单一。

汽车保险作为有车一族的刚需，具有大规模的消费市场。公开资料显示，截至2015年中国车险的总保费达到5800亿元，未来六年，车险市场规模将保持着15%的增速，到2020年，整个车险市场规模约为12000亿。

汽车保险种类丰富，市场占有率较高。然而，由于目前销售渠道传统、行业信息封闭，加之对骗保、欺诈行为不能及时查处，导致车险竞争市场混乱，主要以价格战为主，成本增加、利润减少，也让其处于持续亏损的尴尬境地。不仅如此，在车险理赔中，“时间长、手续多、沟通难”等也一直是行业的痛点。

在中国，车险每年有五六千亿的市场规模，然而这是一个极度不公平的市场。国内保险公司的车险保费长期以来都取决于新车购置价格，传统定价模式导致诸多弊端：多开车与少开车、越野车与小轿车、新手与老手、出险一次与出险多次的用户承担相同的保费。“开5千公里的车主，和一名开5万公里的车主，他们付的保费竟然是一样的。”

具体来说，不公平主要体现在以下几方面：

（1）行驶里程不同的车主所交的保费一样；

（2）历史记录里出险与否，不同车主的保费一样；

（3）车险价格基本不变，缺乏个性化特征。

保险行业也意识到问题，开始需求突破和改变。政策方面，去年10月国务院发布了《互联网保险业务监管暂行办法》并正式实施，从官方的层面鼓励互联网保险发展。2016年7月全国范围内将全面实行新的车辆保险费率政策，相对于费改前保险费率，保费不减反增。

车险互联网化，UBI车险崭露头角

随着移动互联网的普及，保险产品逐步向着场景化和碎片化的保险O2O产品升级，提供有深度的延伸产品和服务，在用户体验方面有了质的提升。首先是投保更加便捷、车险产品定价更低（保险公司运营成本低）；在理赔方面，加入了微信查勘、电子理赔单据、电子保单也让用户更加便利，互联网车险不仅仅是车险产品的互联网化，更是对商业模式的全面颠覆，根据不同客户，提供更多个性化的服务。

在各种车险模式中，UBI车险逐渐展露出优势，已经有很多保险公司推出UBI车险。UBI是Usage Based Insurance的缩写，即基于使用量的保险。UBI模式旨在通过采集车主驾车的相关使用数据，例如连续驾车时间、急加速、急减速发生的频率等，来掌握车主驾驶行为，从而根据实际的风险进行相应的车险定价。 UBI车险可以更灵活的配置，比如按天、周、月计费，不用一次投保一年；按行驶里程计费、行驶时间制定保费。UBI车险将定价方式从“车”定价，逐渐向“人”定价转变。这种模式在欧美已经逐渐成为一种相对主流的车险定价方式。

根据国家统计局、兴业证券研究所联合发布的数据报告，到2020年国内将有30%-40%的车主成为UBI的客户。

据了解，目前我国除了三家大型险企的车险业务实现盈利外，其他公司的车险业务均存在不同程度的亏损。因此中小型财险公司或许可以借车险费改的大势，依靠UBI车险实现弯道超车。

UBI车险的发展具有跨时代的价值，对于保险公司，通过免费赠送智能硬件和服务为保险公司扩大用户规模，并能提供保险行为大数据，节约赔付成本；对于车主，能以智能硬件为车主在驾驶过程中提供行车安全保障，例如ADAS（高级驾驶辅助系统）；其次能在发生事故后通过UBI车险（基于驾驶行为而定保费的保险）很大限度的帮车主挽回损失，再者积累海量人车数据，把价值行为量化为收益返还给车主；对于车联网企业，合作的保险公司上接车主，下承后市场服务，自身具有雄厚的资金实力，能够以近乎免费的方式提高车载硬件普及率，更使得车载硬件的数据具备了变现的渠道；对于监管部门，UBI车险能强化道路安全、挽救生命并为环保做出贡献，提供交通行为大数据，改善交通出行。

行业中，车联网智能生态推动者智载科技基于UBI推出了创新的车险模式——车险联盟。车险联盟是智载科技联合多家保险公司推出的优惠车险，并赠送产品服务大礼包（包含智能后视镜、服务积分、商户打折等产品服务），让用户在购买优惠车险的同时畅享智慧车生活。 更重要的是，智载车联网云平台通过智能车载设备接入OBD等入口通过平台大数据对驾驶者日常行为进行画像，多维度的去描绘客户，年龄、收入、驾驶行为、违章情况等来计算客户的保费，并后续基于OBD入口和APP提供增值服务，形成完整的车联网生活服务生态。