给娃买不买保险？买什么保险？这是很多宝妈纠结的问题。我们口袋育儿?今天就请了一位专家聊这个话题。下面这篇文章的作者萌萌，在保险专业硕士毕业后，进入保险行业有近十年的从业经验，目前是一家互联网公司的老总。这是她专门为口袋育儿粉丝写的文章，绝对行业内幕啊。:)

中国的女人爱孩子举世闻名，什么都要买最好的，什么都要买给孩子，说到爷爷奶奶，情况就更夸张，孙子孙女一个个宝贝到了极点，就算是要星星，长辈们都会想办法摘下来。从怀孕到孩子出生，宝妈疯一样的囤货，以至于很多到最后都浪费用不完，或是衣服还没来得及穿就小了，女人们的购物心理就是这样，母婴商家赚的盆满钵满。

其实在给娃买保险这事上，商家也是这么精明的，好多坑等着你呢。呵呵。

大坑一

把最贵的，当做最好的

说到买保险，很多上一辈都是跟躲瘟疫一样的态度，生怕染到自己身上来，这得益于我们的保险代理人制度，把行业搞的乌烟瘴气，恶性循环。还好中国的发展实在是太快了，时间也过的太快，年轻人跟外界的接触太多，不知不觉中，我们80,90这一代都到了成家立业的时候，保险已然成了一个物品，大家都在给娃买保险了。很多宝妈就想，一定要给孩子买最好的！

但是，保险是个什么，谁也说不清楚，手上买了的那份能保什么，也没几个人能说的清楚。因此有的宝妈就会被忽悠，把“最贵的”当做“最好的”，买了一些性价比不合适的保险产品

我遇到过好多新妈妈，想给孩子买保险，问我什么是最好的，我愕然，混迹保险行业这么多年，看过了上万种保险，原谅我，臣妾真的答不上来。没背景没了解不知道你赚多少钱，我怎么知道你要什么？孩子能买的种类很多，都是水果一个是苹果一个是梨你告诉我哪个最好，哪个最适合你家宝宝！

最贵的，不一定是最好的；最好的，没有普遍标准，反而非常个性化——最适合你家具体情况的，才是最好的！

大坑二

给孩子买高额人寿保险

今年之前，一直有对孩子死亡保额的限制，大城市不能超过10万，小城市不能超过5万，习惯于给孩子买最好东西的妈妈红了眼：我有钱，凭什么不能给孩子买更多的！晕啊，宝妈要先搞清楚死亡保额是什么意思，就是死了才能拿钱，爱自己的孩子不是要他们平安长大才好吗，跟死亡保额较什么劲！这样的保险你买到更高的保额又有什么意义？

人寿保险的意义是为了给有价值的人提供寿命的保障，你为社会创造的价值越多，可买的保额就越高，女人们当作是宝一样的孩子，在保险的世界中是没有价值的，不能赚钱只是一个消费主体，现实就是就是这么残酷。

大坑三

给孩子买养老保险

另外一群妈妈一看就是跟代理人们斗智斗勇了好长一段时间，觉得自己已经非常懂了，比卖保险的都懂。中国的代理人大部分保险知识并不是太高，在你给推销之前可能就背了2天的话术，好多问题自己都没搞明白。而你作为一名受过高等教育，有正常理性分析能力的人在研究一段时间以后打败代理人这是天经地义的事情。

说远了，这些妈妈们拿着自己重重挑选出来的“好”保险给我看，让我看看好不好，我问，你为什么觉得好，某妈瞬间复制过来一段话：月月领，年年领，领到死，赠送万能账户利上加利！太霸气了，太犀利了，要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的妈妈们的智商到哪里去了，理性分析一下不好吗？

更关键的问题是，这是给孩子挑的，看上去，这像个养老保险，这位妈妈你是不是想的太长远了点，孩子养大不容易，先解决眼前的问题再说。

说了3大坑，那么怎么给娃买保险才是靠谱的呢？

1

真正要保障孩子，先要保障家长自己

人寿保险也不行，养老保险也不行，新妈妈们不会甘心于不买，买当然是要买的，前提是：要解决孩子平安长大的问题。

孩子最大的保障其实是父母，只要父母在，天塌下来都有人顶着，父母不在了或丧失了劳动能力，就一定要留一大笔钱给孩子生活，至少要负担到孩子成年，谁也不要嘴硬，事故发生在自己身上就是百分百的概率了，所以宝妈自己和孩子他爸的保险没买齐，就不要考虑孩子的事。自己购买人寿保险，受益人为孩子！

2

一般医疗险，不太合算

至于孩子的医疗费用，这是小钱，努力工作多赚钱才是正道，保险的精髓在于以小博大，用很少的钱拿很高的保障，而日常费用的报销，只有特别针对小盆友的学平险因为有政策因素，所以价格低，保障高，想都不用想，这个保险公司肯定亏钱，目前市场上只有一两款能覆盖2岁到学龄前儿童的住院医疗费用，价格比较便宜。

有些妈妈觉得2岁以下小盆友容易进医院，花费也不少，想买个保险对冲，保险公司也知道2岁以下儿童住院率高，于是，0-2岁儿童的医疗保险贵的吓人，一年算下来，还不知道保费高还是报销回来的费用高，当然，重大疾病的治疗就是另一说了。

3

买重疾保险的最佳时期

这里拎出来讲讲重大疾病保险，这是国家医疗保险体系不太健全国家的特有保险，也就是说美帝人民是木有的，也就是说，只要国家的医保不管是谁出钱买只要报销的多其实是不需要重疾保险的，但是我国的，这也不报，那也不报，除非你是国家公职人员。。。。不说了，说多了都是泪。

所以，在我国大地，重大疾病还是多少得搞一些，可是，通货膨胀太严重了，谁也不知道几十年以后得场大病要多少钱，现在看着30万／50万保额够了，几十年以后，怕是要几百万吧，记住，永远不要用现在的眼光看未来的保障，要不然坑死你没商量。

作为一个有良心的保险人，本来我是不推荐终身健康险的，保额太高，年轻时出不起保费，保额太低，老了又不够用，但是给娃买，有个天大的良机，就是年轻！！年纪够小，保费够便宜，这是终身重大疾病保险的最佳购买时间，当然前提是你自己的保障都齐了，还能拿出来每年1万的预算。如果说你都40了还要买重疾，还是省省吧，年纪太大了，保费都快比保额高了，年轻的时候干什么去了。

还有一种变通的方式，就是交一年钱买一年的重疾，太便宜了，50万保额3岁的孩子一年才几百块，一瓶香水的钱啊，别觉着保险公司不给赔钱就是亏了，你想让娃得病啊，你淘宝的货放在家里到过期都没用的也不少吧。

4

教育金保险，要巧妙的买

最后，来讲讲女人们都为之疯狂的教育金保险吧，说白了，就是个可以约定领取时间和数量的终身寿险，再白一点，就是你把钱放进去，过了好多年，拿出来很多钱，想想好像跟存款有点像哈，不就是强制储蓄吗！但是，套了一个保险的帽子，成本可比强制储蓄高多了，乱七八糟费用一大堆，广告上说的收益率虽高，但别忘了你的本金已经有很多不在了，所以，在国内买教育金保险，就是白白给保险公司送钱，安心赚钱，多赚点钱，别被保险公司开门红买教育金特划算云云给忽悠了！当然国外和香港的教育金，还是有的买的，比如很多宝妈关心的香港的教育金，如果你没有每年5万以上的预算也还是劝你打消这个念头，香港教育金这货是典型的嫌贫爱富，出钱越多收益越高

总结一下喔：

1

父母自己要买好保险，受益人写孩子的名字

2

宝宝医疗险，不太合算；但重疾保险，值！

3

有钱，可以去买香港和境外的教育金保险

4

给娃买保险，适合自家的才是最好的！