车险事故发生了，保险公司是怎么确定赔偿额度的？最近，一个在理赔圈疯传的对话，揭晓了保险公司的定损员和核损员的“套路”。

发起人（保险公司定损员）：陈老师您好！该案标的配件鼓风机壳体已经核实全国无货，中韩关系不好，销量锐减，湖北仅此一家服务站，服务站从厂家进货时间较长且只提供总成件，已和服务站协商鼓风机总成扣残10%方案，烦请领导个案审批！

（这位定损员为客户争取利益也是蛮拼！分析萨德事件、中韩关系，言辞恳切，领导难道还有理由拒绝吗？）

沟通人（保险公司核损员）：韩国一换总统，中韩关系一开始似有缓和，建议在此阶段让服务站还是订壳体为准，降低理赔成本。

（领导就是领导，国际局势、国内反应尽在掌握，不管你用什么套路，我都是成本为先！）

保险公司风控越好，客户赔的越少？

事关公司利益，每一家保险公司的核损环节无一不是把成本抠得紧之又紧，难怪有人认为，保险公司风控越是严格、核保核赔越是专业，客户就越是拿不到赔款。

但是也有人认为，严格的核保核赔、控制成本，节省下来的钱并没有多少落入保险公司的口袋。

2016年保险公司年报显示，在55家经营车险业务的财险公司中，有14家车险实现盈利，41家亏损，占比超过7成。2017年一季度，财险行业综合成本率99.32%，比去年有所增加。也就是说，行业利润率不足1%。

那么，利润都去了哪里？年报上各家公司不断增长的综合费用率一定程度上说明问题。一些公司通过高额补贴客户抢占市场份额，一定程度上导致了费用率的竞争。

过去两年来，不少车主感受到了保费的降低：有的人享受到了保险公司高额补贴，有的人享受到了2016年全国实施的商车费改（商业车险费率市场化改革）带来的折扣系数的降低。

2015年6月起试点的商车费改，在头三个月公布数据中显示，消费者是获益了的：六个试点地区商业车险单均保费3556元，平均为每位消费者节省8.7%的保费支出；在续保客户中，约76%的消费者保费同比下降，约23%保费同比上升，仅有10%涨费超过20%。

价格降了，但是结果却是——保险公司更加严格地控制成本，对理赔变得更谨慎了。羊毛长在羊上。

车险理赔4个原则3项注意

虽然公说公有理，婆说婆有理，但车险客户理赔难，保险公司拒赔、惜赔、拖赔的问题，真世纪难题！

作为车主，要守卫自己的权益，避免被“套路”，减少损失，应该牢记理赔4原则：

1、记住保险合同，对付推诿扯皮能帮忙

在投保的时候多问问，把保险条款中险种的承保范围、理赔要求、免责条款这些主要概念弄清楚。万一意外发生，也好做到心中有数。心里知道哪些该赔、哪些不该赔，明确责任，就不会与人冲突。

2、留足有用的现场证据

如果发生的是责任明确的小事故，避免交通堵塞，可以走快处快赔通道，用相机、有摄像功能的手机拍下事故照片。一些车主在晚上或者下雨天碰到事故，尤其要注意照片要清晰，完整。

如果事故较大，应及时报案。

3、先定损，再修车

一些车主为了简单省事，采用先修车、后定损这种做法。但是根据车险的理赔流程，先修车再定损的话，保险公司缺乏客观的事故查勘定损过程。保险公司为了规避少数人故意夸大事故损失而非法牟利，会按照这类修车项目的市场均价赔偿，而不是车主维修的实际价格赔偿。

如果希望理赔顺利，车主要等待定损员查勘现场并出示权威的定损单据后，再离开现场。

4、小刮擦，不理赔

2016年商业车险费率市场化改革扩大到全国之后，保险公司会根据车主每年的出险率来定价，出险率低的车主在续保时可以获得有比较优惠的折扣。在现有规则来看，因为小刮擦去找保险公司理赔是非常不划算的，因为上一年出险次数过多，第二年续保时保费也会相应增加。

如果事故发生后，车主需要将车送到汽车修理厂，要防止个别汽车修理厂人员利用车主的信任,在维修车辆和代办索赔过程中编造虚假事故、骗取保险金，甚至擅自使用车主身份证开立银行账户领取赔款,导致车主车险理赔记录虚增、车险保费上浮。

为了帮助车主维护自身权益，北京保监局曾经做出如下提醒：

一是审慎授权,妥善保管个人证件。车辆发生保险事故后，应及时拨打保单上印制的保险公司报案电话，说明车辆事故发生经过及损失情况。如果需要委托他人代办理赔，应选择正规修理单位，亲笔签署委托授权书，确认授权范围和有效期。特别需要注意的是,要妥善保管个人身份证件,不要轻易将证件原件交与他人；提供证件复印件时，应注明使用范围、有效期、车牌号等。