本文章的主旨是通过问卷、网络等各种形式剖析中国的车险现状以及发展趋势，以及通过对比来发现国内外车险的不同之处。在调查截止时，已经有十余万人参加了调查，现在我们来通过调查来分析一下现在的中国车险状况。

车险，即机动车辆保险。保险自身是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度，车险即为分散机动车辆外行驶进程中能够会发作的未知风险和损失的一种保证机制。

目前国际车险分为国度强迫的交强险和商业险，商业险中的根本险种有第三者责任事故险和车辆损失险，除此之外还有玻璃独自破碎险、车上人员责任险、全车盗抢险、自燃损失险和不计免赔特约条款等附加险种。

一、中国车险现状

近年来，国际保险行业稳步开展，机动车辆保险在我国的财险保费中所占比重最大，以千亿元计。并且，由于我国的汽车保有辆的继续添加，和相关车险的政策出台，投保率也因而呈继续上升趋向。

国际传统的保险销售形式，普通是车主经过保险代理人购置汽车保险，而4S店在出售汽车的同时也提供代办车险的业务，这也是一种方式的代理。还有一局部车主不经过两头代理人的渠道去购置车险，而是直接去保险公司柜台投保。从2007年开端，车险电销专业产品呈现在群众视野中，国际保险新渠道业务开展迅猛，继而网销逐步发力，与电销一同，这两项保险新渠道业务迅速地占据了国际车险市场的一定份额。

2014年度，国际的汽车保有量将近1.4亿，全国有31个城市的汽车数量超越了100万辆。其中北京所拥有的汽车总量为537.1万辆，排名第一。排名随后的是跃居第二的重庆：399.8万辆。第三名是成都，汽车总量为336.1万辆。这些汽车的车主以80后和70后的人群居多，均匀年龄在34岁左右。

二、车主车险体验调查后果

从本次调查后果来看，几大主流财险公司中，人保照旧是占据了市场份额的第一位，其次是太平洋，安全居后。车主选择这些公司的动身点次要是“口碑好”，理赔效劳和速度倒是其次。可以看出，车主在买车险时大多都拥有“从众心思”。

依据问卷后果来看，国际的车主在选择商业车险时，大多会投保不同额度的第三者责任事故险、车损险和不计免赔。一局部车主会依据本身状况加一两项附加险种，如车身划痕险、玻璃独自破碎险、盗抢险等。还有一局部车主会在车险代理人的建议下投保所谓的“全险”，但与国外的Full Coverage无论汽车因什么形成的任何损失都赔不同，国际的“全险”只不过是指一些险种叠加投保，在承保范围上存在很多的盲区。

目前国际的车险理赔效劳尚存在一些弊端。次要表如今理赔业务的缺乏通明度、公正性差，消费者与保险公司站在利益的统一面。保险公司提供定损，然后依据定损理赔，就等于既是运发动的同时又是裁判员，这样一来就会使车主在理赔进程中容易因单方沟通协调不当而发生不满心思。

本次参与调查的车主每年的车险保费在3000～5000元居多，他们普遍对本人车险的价钱不甚称心。这就要提起中国的车险费率制度。众所周知，国际的车险费率制度是由保监会规则，保险公司一致施行的，同一款车，异样的险种，不同的保险公司、不同的人开车，保费根本相差不大。尤其是当一个车主延续几年不出险时，他所需求交纳的车险保费依然是那么多，这个时分他就会发生不满，以为本人每年花那么多钱买车险并不划算。

三、中美车险费率制度的差别

中国目前的车险费率制度，是“从车主义”。即车险保费多少，主要取决于这辆车本身的各项情况，如车的购置价、座位数、排量、购车年限等，根据这些数据计算出一个基本的车险保费价格，再根据这辆车的上年理赔次数来打不同的折扣。这就导致了中国的车险定价模式非常的单调，相似情况的车型，保费也都是差不多。在中国，车险销售人员能听到的客户对价格不满所提的最多的问题就是“我去年没出过险，还能再便宜一点吗”，答案都是无力的“不能了，已经是最低折扣”。或者可以这样说，随便找一个工作经验有数月以上的车险销售人员，告诉他一辆五座私家车的购置价，他都可以不加计算地告诉你，这辆车的各项保险险种分别需要多少钱。

同中国的“从车主义”不同，美国的车险费率制度更推崇“从人主义”，“从人主义”也就是意味着，车险保费多少，这辆车本身的各项数据并非决定性因素，最能直接影响车险保费的，是开这辆车的人。在美国，影响车险保费的主要因素有：投保人的年龄、婚姻状况、驾龄和驾驶记录、家庭成员和拥有车辆数、受教育程度和职业、对车辆的使用情况、居住地。这些因素成为车险定价标准的根本依据只有一个：它们可以判断开这辆车的车主是以一个什么样的心态来对待驾驶，这辆车容不容易出险。可以说，中国的“从车主义”几乎完全是以一辆车出险后要修多少钱来定价，忽略了有的人为了钻空子骗保费而故意出险。而美国的“从人主义”则是以一辆车的出险概率来定价，这其实是用价格鼓励的方式提倡安全驾驶，提倡“零出险”。这对保险公司、对消费者无疑是一种双赢。

可以看出，美国的这种车险费率制度的核心是数据，中国要学习“从人主义”，首先就要保证数据的获取，车联网产品的出现恰是获取数据的关键。当这些车联网产品日渐成熟以后，大量的驾驶行为数据想必会给国内的各大保险公司一定的启发，带来新的定价因子。未来国内的车险费率制度，将不再是简单的“从车主义”，将告别一刀切的模式，车主的驾驶行为会纳入国内新的车险费率制度，并成为一个重要的定价依据。

四、中国车险行业未来发展趋势

我国的机动车保险费率一直由政府主管部门统一制定，各大险企严格按规定费率执行，但其实这种保费一刀切的模式有很多的弊端。要改善这些统一规定带来的种种不足，车险行业的改革迫在眉睫，车险费率市场化是历史发展的必然。而机动车保险在财险中的地位举足轻重，约占70%的比例，其发展直接会影响到保险公司的经营状况，乃至整个保险市场的运行。所以，机动车保险费率市场化应该是一个循序渐进的过程，我们在脚踏实地、一步一步地发展汽车保险费率市场化改革的过程中，可以展望一下未来车险行业的几大发展趋势：

1、车险价格与驾驶行为密切相关

未来的车险定价将实现“以人为本”，也就是“从人主义”。车险的定价因素将直接与驾驶人的驾驶习惯与行驶里程挂钩，通过驾驶行为来判定车险价格，可能会使车险由原来的一年买一次变成可以一个月买一次。一个具有良好驾驶习惯的车主，可能只需要支付原本保费的30%左右，而驾驶习惯不佳的车主，则会在原本保费的基础上继续上涨。

2、同价位车型车险价格完全不同

国内传统的汽车保险定价，通常是以车型和其购置价为主要依据。未来中国车险业，同样的一款车，不同的人开，保费价格会完全不同。这个不同可能是取决于投保人本身的驾驶行为，还可能会以投保人本身的年龄、职业、家庭状况为标准。

从调查来看，虽然现在中国车险行业存在各种缺陷，但是发展趋势是良好的，发展前景可以预见，相信在不久能为车主们提供更好的服务。